Сравнение банковской системы разных стран

ВУЗРУ

«Научные статьи, доклады, лекции, эссе преподавателей и студентов России»

Сравнительная характеристика банковской системы России, США и ЕЭС

Банковские системы США, России и Евросоюза развивались в разные временные периоды. Одной из самых первых возникла банковская система США.

Формирование современной банковской системы США началось с принятия Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле в 1980 году, а также под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, принятого в 1913 году. До 1980 года структура банковской системы США представляла собой совокупность множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых была ограничена незначительной территорией. В центре современной централизованной банковской системе США находится Федеральная резервная система (ФРС) , состоящая из:

1. Большого количества банков-членов.

Федеральная резервная система — независимая организация, аналог центрального банка страны. Она не может быть упразднена президентом, конгресс также не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета защищают и изолируют из от политического вмешательства.

Кроме Федеральной резервной системы, на верхнем уровне двухуровневой банковской системы, действуют: Казначейство США и Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД).

В США существует четыре разновидности банков:

1. 1. Национальные банки;

1. 1. Банки штатов –члены ФРС;

1. 1. Банки – не члены ФРС, входящие в ФКСД;

1. Банки – не члены ФРС, вклады которых не застрахованы в ФКСД.

Основной целью банков США в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точке мира. Исходя из этого можно выделить ряд специфических признаков американского рынка банковских услуг:

1. 1. Развитая банковская инфраструктура;

1. 1. Большое количество небанковских финансовых институтов;

1. 1. Присутствие американских ТНБ на мировых рынках капитала;

1. Развитость в области электронных и компьютерных технологий

Ориентированность американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли и электронных банковских услуг.

На сегодняшний день в западных странах, в том числе и в США четко прослеживается тенденция к снижению количества банков, путем слияния мелких банков или поглощения их более крупными.

Зарождение банковской системы Европейского экономического союза (ЕЭС) началось с идеи создания и внедрения единой европейской валюты в послевоенные годы, в период экономического подъема стран Старого света. Первым шагом стало подписание договора о создании Европейского экономического сообщества в 1957 году в Риме. Участниками ЕЭС стали : ФРГ, Франция, Италия, страны Бенилюкса.

На протяжении 10 лет шли разногласия по поводу функционирования создаваемого валютного союза. В итоге, в рамках ЕЭС, был создан комитет во главе с П. Вернером, который представил план создания валютного союза с введением общей валюты к 1980 году.

Следующее десятилетие европейские экономисты и финансисты обдумывали план создания единого политического сообщества в рамках европейского континента. И в 1992 году в голландском городе Маастрихт был подписан договор о создании Европейского Сообщества с установлением единых основ социально-экономической политики, международных отношений, системы правосудия и внутренних дел. Чтобы вступить в ЕС государство должно было соответствовать следующим критериям:

1. 1. Дефицит Госбюджета должен быть меньше 3% ВВП;

1. 1. Государственный долг должен составлять менее 60% ВВП;

1. В течение 2-х лет государство должно поддерживать курс национальной валюты в заданном диапазоне и участвовать в механизме валютных курсов.

Уровень инфляции в государстве должен быть меньше 1.5% среднего значения аналогичного показателя трех европейских держав с наиболее стабильными ценами;

Долгосрочные процентные ставки по государственным облигациям должны превышать не более чем на 2% аналогичный показатель трех стран с самым низким уровнем инфляции.

С 1 января 1999г. Главным регулятором валютной политики в ЕС стала Европейская система центральных банков (ЕСЦБ). Европейская система центральных банков является международной банковской системой, состоящей из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Основной целью создания ЕСЦБ является поддержание стабильности цен. Для достижения данной цели ЕСЦБ решает следующие задачи:

1. 1. Определение и проведение единой денежно-кредитной политики;

1. 1. Хранение и управление официальными валютными резервами стран-участниц, а также осуществление валютных операций;

1. Обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем.

Характерной чертой европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг:

Транснациональный. Транснациональные банки предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупным национальным клиентам, обслуживают государственный долг, осуществляют поглощение мелких и средних банков в своей стране и покупку банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой. В данный сегмент входят средние и мелкие региональные банки. Чаще всего они находятся под контролем ТНБ. Такие банки ориентируются ,в основном, на местную или региональную клиентуру и аккумулируют большую долю частных депозитов.

Специализированный. Банки, входящие в данный сегмент, преимущественно специализируются на ипотечном и потребительском кредите.

Инвестиционный. Инвестиционные банки находятся под контролем ТНБ и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуск, размещение и торговля ценными бумагами; услуги в области корпоративных финансов.

Сектор небанковских институтов. В данных сектор входят дочерние структуры ТНК или , например в Великобритании, строительные общества, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Филиалы иностранных банков.

23 июня 2016 года в Великобритании состоялся референдум о выходе страны из ЕС. Для проведения референдума существовал ряд предпосылок:

Единая сельскохозяйственная политика, которая оказывает негативное влияние на экономику Великобритании, приводя к повышению цен на продовольственные товары;

Недовольство Великобритании количеством мигрантов. Ограничить их численность страна не может, исходя из принципа « о свободе передвижения рабочей силы», установленным ЕС;

Желание освободиться от законов трудового права ЕС и от необходимости взносов в бюджеты ЕС.

По результатам референдума, 52 % проголосовавших высказались «за» выход из Евросоюза. После объявления итогов голосования произошло падение курса британского фунта по отношению к доллару.

29 марта 2017 года, премьер-министр Великобритании Тереза Мэй официально заявила о начале процесса выхода страны из Европейского союза. В течение двух лет Великобритания должна договориться с каждой страной, входящей в состав ЕС, «об условиях раздельного сосуществования».

Главным плюсом выхода из ЕС, Великобритания считает возможность уменьшить государственные расходы. В 2015 году с бюджет ЕС со стороны Великобритании было перечислено около 13 млрд. Фунтов стерлингов, а обратно вернулось около 5 млрд. Однако потери, связанные с процессом выхода из ЕС могут оказаться в разы больше преследуемой экономии.

Последствия для Великобритании, как для мирового финансового центра, неопределённы. На сегодняшний день, инвестиционный поток уменьшился, но сторонники Brexit считают, что самостоятельность государства окажет положительное влияние на инвестиционный поток.

На сегодняшний день сложно предсказать экономические и политические последствия выхода Великобритании из ЕС, как для страны, так и для всего мира.

История зарождения банковской системы России начинается позже, чем в западных странах и значительно отличается от них. В декабре 1990 г. Принимается закон «О банках и банковской деятельности» , благодаря чему появляется возможность создания самостоятельных коммерческих банков. Коммерческие банки стали появляться путем раздробления бывших советских сбербанков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. [11, 166]

Современная банковская система России состоит из двух уровней: Центральный банк РФ и коммерческие банки.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе РФ, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» основными целями деятельности Банка России являются:

1. 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;

1. 1. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

1. 1. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

1. 1. Развитие финансового рынка Российской Федерации;

1. Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

В настоящее время в России проводится активная политика сокращения количества банков. Данное явление связано с большим количеством ненадежных и сомнительных банков, а также с невозможностью качественного контроля большого количества самостоятельных кредитных организаций.

Из-за ужесточения требований ЦБ РФ к размеру уставного капитала многие банки вынуждены объединяться друг с другом с целью увеличения и сохранения капиталов, а мелкие банки зачастую поглощаются более крупными. Кроме слияния и поглощения, ликвидация большого количества банков происходит путем их принудительного закрытия, в связи с нарушениями законов.

С одной стороны, усиление контроля в банковском секторе, является положительным эффектом от сокращения количества банков. Этот процесс может служить причиной для снижения доверия потребителей к банкам и перераспределением их денежных средств в более крупные банки, в первую очередь в банки с государственным участием в капитале. Такой процесс снижает конкуренцию на банковском рынке, и способствует увеличению цен на банковские услуги.

Одним из решений данной ситуации может стать законодательное увеличение минимального уставного капитала банков. Такое решение усилит барьеры для входа в отрасль и приведет к снижению конкуренции, увеличению цен на банковские продукты, снижению качества предлагаемых услуг, а деятельность действующих банков может стать более рискованной.

Сравнивая банковскую систему России с банковскими системы других развитых стран, можно выделить некоторые сходства и различия.

Как в России, так и в развитых странах , последние 6 лет происходит процесс сокращения общего числа банков и одновременный рост их филиальной сети. Причины для этого различны. В России данному процессу способствовало ужесточение законодательства, спровоцировавшее череду банкротств, а в развитых странах данное явление связано с процессами слияния и поглощения.

Возрастает роль банковских учреждений в экономике страны, что доказывается увеличением соотношения активов банковского сектора к ВВП. Данный факт является подтверждением правильности проводимых реформ, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

Усиление конкуренции между кредитными учреждениями способствовало снижению величины процентной ставки банками с развитой банковской системой. В России , данный процесс связан со снижением темпов инфляции в стране, тогда как, в США и ЕС, с межбанковской борьбой за клиентами.

Несмотря на имеющиеся сходства, банковская система России имеет различия с тенденциями развития банковских систем стран ЕС и США:

В развитых странах универсальные банки в общем числе всех банковских учреждений страны составляют около 35 %, тогда как в России всего 13% .

В отличие от США и стран ЕС, в России малоразвиты процессы укрупнения банковских учреждений путем слияния и поглощения крупными банками более мелких.

Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики.

Центральные банки развитых стран расширяют круг задач стоящих перед ними, устанавливая задачи, связанные не только с поддержанием курса национальной валюты, но и со стимулированием развития экономики в целом путем эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Центральный Банк России в основном продолжает выполнять задачи, связанные только с поддержанием курса национальной валюты.

Банковский рынок, состоящий в основном из банков, является одним из важнейших элементов, составляющих налоговую систему. В налоговой системе банки могут выступать в роли:

• • самостоятельного налогоплательщика;

• • налогового агента;

• посредника между налогоплательщиком и государством.

Для правильного функционирования банковской системы необходимо развитие системы налогообложения кредитных организаций.

Источник

Сравнительный анализ банковских систем России и развитых стран

Автор: Пользователь скрыл имя, 13 Января 2012 в 17:42, курсовая работа

Описание работы

Целью данной курсовой работы является сравнительный анализ банковской системы России и развитых стран.
Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:
1. привести понятие банковской системы и изучить ее элементы и свойства;
2. рассмотреть формы влияния государства посредствам банковской системы на экономику страны;
3. дать общую характеристику банковской системы России, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков;
4. дать общую характеристику банковских систем развитых стран;
5. провести сравнительный анализ банковской системы России с банковскими системами развитых стран.

Работа содержит 1 файл

Курсовая по ДКБ.doc

Банк — финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Целью данной курсовой работы является сравнительный анализ банковской системы России и развитых стран.

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

1. привести понятие банковской системы и изучить ее элементы и свойства;

2. рассмотреть формы влияния государства посредствам банковской системы на экономику страны;

3. дать общую характеристику банковской системы России, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков;

4. дать общую характеристику банковских систем развитых стран;

5. провести сравнительный анализ банковской системы России с банковскими системами развитых стран.

Объектом исследования избрана банковская система России и развитых стран.

Предметом исследования данной курсовой работы является сравнительный анализ банковской системы России и развитых стран.

В основной части курсовой работы дана характеристика банковских систем России, Англии, Германии, Швейцарии, США и Японии, выявлены особенности построения российской банковской системы. В работе показаны основные особенности структур банковской системы развитых стран и проведено сравнение с аналогичными особенностями в России.

Выявлены основные сходства и различия в банковских систем этих стран и России. Выявлены преимущества и недостатки структур рассмотренных стран.

1. Банковская система

1.1. Понятие банковской системы. Ее элементы и свойства

Главной финансовой основой развития рыночной экономики страны является банковская система.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» дает такое определение банковской системы: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Следовательно, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

• наличие процессов управления.

В современной научной среде имеется точка зрения о том, что необходимо разграничивать юридическое понятие банковской системы, которое отражает ее структуру, как совокупность определенных организаций, и экономическое, включающее ее сущностные признаки, поэтому может быть и другая структура: морфологическая, функциональная, процессная.

Под морфологической структурой банковской системы понимается такая форма ее организации, которая включает элементы (Центральный банк, коммерческие банки, банковская инфраструктура) банковской системы.

Функциональная структура банковской системы состоит из функций элементов банковской системы (функций Центрального банка, коммерческих банков, банковской инфраструктуры).

Процессная же структура банковской системы представляет собой банковский процесс, включающий в себя процесс взаимодействия элементов морфологической структуры с учетом функций элементов банковской системы, направленный на удовлетворение потребностей клиентов.

Таким образом, банковскую систему можно определить как включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимальной возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Сказанное схематически представлено на рис. 1

Рис. 1. Структура банковской системы

1.2 Формы влияния государства посредствам банковской системы на экономику страны

Государство разрабатывает нормативно-законодательную базу деятельности банковской системы, осуществляет пруденциальный и инспекционный надзор, является совладельцем ряда банков, т.е. непосредственно участвует в деятельности банковской системы, экономически стимулирует выполнение банками определенных экономических задач, а так же кредитование определенных секторов экономики. Государство оказывает политическое и административное влияние на деятельность отдельных банков, банковских групп и банковской системы в целом, а в исключительных случаях применяет прямое директивное управление.

Приведенные формы участия государства в регулирование банковской системы во всех странах одинаковы. Различается степень применения со стороны государства конкретных форм регулирования банковской системы. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели: оно стремиться усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Мотивация у государства одна, пути достижения цели — различны.
В одном случае, государство владеет частью банковского капитала и, непосредственно участвуя в банковском секторе, позволяет использовать результаты этого участия для решения своих экономических и политических задач. В другом случае, государство вынуждено брать на себя работу по санации банковского сектора. Это участие вынужденное, а усилия государства направлены на предотвращение возможного банковского кризиса, его перерастания в глобальные экономические проблемы всей экономики. Однако практика свидетельствует, что стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач, зачастую имеет негативные последствия для банковской системы. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство зачастую навязывает банкам выполнение чуждых ему функций. Например, при осуществлении функций валютного контроля, мало того, что банки обязаны нанимать дополнительный штат сотрудников, выплачивать им заработную плату, оборудовать соответствующие помещения и обеспечивать за банковский счет всеми необходимыми сопровождающими программами, но и выполнять частично задачи присущие специальным государственным органам. Так, в середине 90-х гг. XX в. банки выполняли контрольные мероприятия по валютному регулированию, подменяя в определенной степени государственные таможенные органы.
Иная ситуация складывается, когда государство стремится помочь в решении накопившихся проблем банковского сектора. Например, в Польше в начале 90-х годов прошлого века, существовала чрезвычайно большая суммы задолженность предприятий перед банками. Для оздоровления банковского сектора страны требовалась реструктуризация кредитного портфеля банков. Правительство Польши осуществило погашение задолженностей предприятий путем замены долга на акции, которые могли быть проданы частным субъектам. Однако даже большие финансовые вливания в банковский сектор страны с целью его санации не всегда дают ожидаемый эффект. Как уже отмечалось, они, необходимы, но не являются единственным и обязательным средством поддержания банковской системы в кризисной ситуации. Финансовые вливания могут быть эффективными только как одна из мер четко разработанных мероприятий по выводу банковской системы из кризиса и ее дальнейшему развитию. За деятельностью банков должен постоянно осуществляться государственный надзор и регулирование. С этой целью в России были изменены принципы и методы руководства со стороны Центрального банка, выдвинуты новые приоритеты для всей банковской системы страны. Только в этом случае политика правительства в области банковского дела смогла принести ожидаемый результат.

Анализируя результаты государственного участия в банковском секторе нельзя однозначно говорить о его эффективности. Это зависит от ряда внутренних и внешних факторов и конкретного временного периода. Если в стране складывается чрезвычайная ситуация, требующая мобилизации всех финансовых ресурсов: подготовка к войне, ведение военных действий, восстановление экономики страны разрушенной военной или стихийными бедствиями, тогда для мобилизации всех внутренних ресурсов государство должно усилить свое регулирование банковским сектором. По мнению М.А. Котлярова: «Роль государства в развитии банковской системы России не просто велика, но на начальном этапе нашей банковской истории была всеобъемлющей». Однако активное вмешательство в деятельность банковской системы нарушает ее способность к саморегулированию и значительно снижает эффективность деятельности.

Исследуя причины участия государства в регулировании и управлении банковской системой можно выделить как внешние, так и внутренние факторы. К внешним факторам следует отнести экстремальные ситуации, такие как внешняя агрессия, восстановление экономики страны разрушенной вследствие военных действий, стихийные бедствия, устранение последствий стихийных бедствий. К внутренним факторам относятся экономические кризисы, затрагивающие все отрасли экономики, послекризисный восстановительный период, правительственный кризис, повлекший стагнацию экономики.

В условиях стабильного или ускоренного развития экономики, при положительной конъюнктуре мировых финансовых рынках, участия государства в регулировании банковской системой целесообразно свести к минимуму. Примером позитивного государственного участия в банковском секторе может служить российский ОАО «Банк ВТБ», в котором доля участия Правительства РФ в капитале банка на начало 2008 года составляла 77,5%. Этот банк является вторым банком России по величине активов и участию государства в его уставном капитале.

Анализ степени государственного участия в капитале банков дает качественную оценку состояния банковской системы любой страны и позволяет оценить перспективы ее дальнейшего развития. Последовательное уменьшение доли государственного участия в банковском секторе свидетельствует об ослаблении прямого государственного участия в его управлении, в смене экономических приоритетов государства. Увеличение государственной доли в формировании банковского сектора означает усиление централизованного контроля за реализацией рыночных принципов или воздействия на экономику с учетом объективных факторах, как-то; война, экономические и политические кризисы и т.п. Как свидетельствует практика, подобная ситуация может служить отрицательным сигналом для инвесторов, которые воспримут этот факт, как национализацию банковской системы государством

Источник