Сравнение банковских систем разных стран таблица

ВУЗРУ

«Научные статьи, доклады, лекции, эссе преподавателей и студентов России»

Сравнительная характеристика банковской системы России, США и ЕЭС

Банковские системы США, России и Евросоюза развивались в разные временные периоды. Одной из самых первых возникла банковская система США.

Формирование современной банковской системы США началось с принятия Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле в 1980 году, а также под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, принятого в 1913 году. До 1980 года структура банковской системы США представляла собой совокупность множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых была ограничена незначительной территорией. В центре современной централизованной банковской системе США находится Федеральная резервная система (ФРС) , состоящая из:

1. Большого количества банков-членов.

Федеральная резервная система — независимая организация, аналог центрального банка страны. Она не может быть упразднена президентом, конгресс также не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета защищают и изолируют из от политического вмешательства.

Кроме Федеральной резервной системы, на верхнем уровне двухуровневой банковской системы, действуют: Казначейство США и Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД).

В США существует четыре разновидности банков:

1. 1. Национальные банки;

1. 1. Банки штатов –члены ФРС;

1. 1. Банки – не члены ФРС, входящие в ФКСД;

1. Банки – не члены ФРС, вклады которых не застрахованы в ФКСД.

Основной целью банков США в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точке мира. Исходя из этого можно выделить ряд специфических признаков американского рынка банковских услуг:

1. 1. Развитая банковская инфраструктура;

1. 1. Большое количество небанковских финансовых институтов;

1. 1. Присутствие американских ТНБ на мировых рынках капитала;

1. Развитость в области электронных и компьютерных технологий

Ориентированность американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли и электронных банковских услуг.

На сегодняшний день в западных странах, в том числе и в США четко прослеживается тенденция к снижению количества банков, путем слияния мелких банков или поглощения их более крупными.

Зарождение банковской системы Европейского экономического союза (ЕЭС) началось с идеи создания и внедрения единой европейской валюты в послевоенные годы, в период экономического подъема стран Старого света. Первым шагом стало подписание договора о создании Европейского экономического сообщества в 1957 году в Риме. Участниками ЕЭС стали : ФРГ, Франция, Италия, страны Бенилюкса.

На протяжении 10 лет шли разногласия по поводу функционирования создаваемого валютного союза. В итоге, в рамках ЕЭС, был создан комитет во главе с П. Вернером, который представил план создания валютного союза с введением общей валюты к 1980 году.

Следующее десятилетие европейские экономисты и финансисты обдумывали план создания единого политического сообщества в рамках европейского континента. И в 1992 году в голландском городе Маастрихт был подписан договор о создании Европейского Сообщества с установлением единых основ социально-экономической политики, международных отношений, системы правосудия и внутренних дел. Чтобы вступить в ЕС государство должно было соответствовать следующим критериям:

1. 1. Дефицит Госбюджета должен быть меньше 3% ВВП;

1. 1. Государственный долг должен составлять менее 60% ВВП;

1. В течение 2-х лет государство должно поддерживать курс национальной валюты в заданном диапазоне и участвовать в механизме валютных курсов.

Уровень инфляции в государстве должен быть меньше 1.5% среднего значения аналогичного показателя трех европейских держав с наиболее стабильными ценами;

Долгосрочные процентные ставки по государственным облигациям должны превышать не более чем на 2% аналогичный показатель трех стран с самым низким уровнем инфляции.

С 1 января 1999г. Главным регулятором валютной политики в ЕС стала Европейская система центральных банков (ЕСЦБ). Европейская система центральных банков является международной банковской системой, состоящей из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Основной целью создания ЕСЦБ является поддержание стабильности цен. Для достижения данной цели ЕСЦБ решает следующие задачи:

1. 1. Определение и проведение единой денежно-кредитной политики;

1. 1. Хранение и управление официальными валютными резервами стран-участниц, а также осуществление валютных операций;

1. Обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем.

Характерной чертой европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг:

Транснациональный. Транснациональные банки предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупным национальным клиентам, обслуживают государственный долг, осуществляют поглощение мелких и средних банков в своей стране и покупку банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой. В данный сегмент входят средние и мелкие региональные банки. Чаще всего они находятся под контролем ТНБ. Такие банки ориентируются ,в основном, на местную или региональную клиентуру и аккумулируют большую долю частных депозитов.

Специализированный. Банки, входящие в данный сегмент, преимущественно специализируются на ипотечном и потребительском кредите.

Инвестиционный. Инвестиционные банки находятся под контролем ТНБ и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуск, размещение и торговля ценными бумагами; услуги в области корпоративных финансов.

Сектор небанковских институтов. В данных сектор входят дочерние структуры ТНК или , например в Великобритании, строительные общества, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Филиалы иностранных банков.

23 июня 2016 года в Великобритании состоялся референдум о выходе страны из ЕС. Для проведения референдума существовал ряд предпосылок:

Единая сельскохозяйственная политика, которая оказывает негативное влияние на экономику Великобритании, приводя к повышению цен на продовольственные товары;

Недовольство Великобритании количеством мигрантов. Ограничить их численность страна не может, исходя из принципа « о свободе передвижения рабочей силы», установленным ЕС;

Желание освободиться от законов трудового права ЕС и от необходимости взносов в бюджеты ЕС.

По результатам референдума, 52 % проголосовавших высказались «за» выход из Евросоюза. После объявления итогов голосования произошло падение курса британского фунта по отношению к доллару.

29 марта 2017 года, премьер-министр Великобритании Тереза Мэй официально заявила о начале процесса выхода страны из Европейского союза. В течение двух лет Великобритания должна договориться с каждой страной, входящей в состав ЕС, «об условиях раздельного сосуществования».

Главным плюсом выхода из ЕС, Великобритания считает возможность уменьшить государственные расходы. В 2015 году с бюджет ЕС со стороны Великобритании было перечислено около 13 млрд. Фунтов стерлингов, а обратно вернулось около 5 млрд. Однако потери, связанные с процессом выхода из ЕС могут оказаться в разы больше преследуемой экономии.

Последствия для Великобритании, как для мирового финансового центра, неопределённы. На сегодняшний день, инвестиционный поток уменьшился, но сторонники Brexit считают, что самостоятельность государства окажет положительное влияние на инвестиционный поток.

На сегодняшний день сложно предсказать экономические и политические последствия выхода Великобритании из ЕС, как для страны, так и для всего мира.

История зарождения банковской системы России начинается позже, чем в западных странах и значительно отличается от них. В декабре 1990 г. Принимается закон «О банках и банковской деятельности» , благодаря чему появляется возможность создания самостоятельных коммерческих банков. Коммерческие банки стали появляться путем раздробления бывших советских сбербанков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. [11, 166]

Современная банковская система России состоит из двух уровней: Центральный банк РФ и коммерческие банки.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе РФ, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» основными целями деятельности Банка России являются:

1. 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;

1. 1. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

1. 1. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

1. 1. Развитие финансового рынка Российской Федерации;

1. Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

В настоящее время в России проводится активная политика сокращения количества банков. Данное явление связано с большим количеством ненадежных и сомнительных банков, а также с невозможностью качественного контроля большого количества самостоятельных кредитных организаций.

Из-за ужесточения требований ЦБ РФ к размеру уставного капитала многие банки вынуждены объединяться друг с другом с целью увеличения и сохранения капиталов, а мелкие банки зачастую поглощаются более крупными. Кроме слияния и поглощения, ликвидация большого количества банков происходит путем их принудительного закрытия, в связи с нарушениями законов.

С одной стороны, усиление контроля в банковском секторе, является положительным эффектом от сокращения количества банков. Этот процесс может служить причиной для снижения доверия потребителей к банкам и перераспределением их денежных средств в более крупные банки, в первую очередь в банки с государственным участием в капитале. Такой процесс снижает конкуренцию на банковском рынке, и способствует увеличению цен на банковские услуги.

Одним из решений данной ситуации может стать законодательное увеличение минимального уставного капитала банков. Такое решение усилит барьеры для входа в отрасль и приведет к снижению конкуренции, увеличению цен на банковские продукты, снижению качества предлагаемых услуг, а деятельность действующих банков может стать более рискованной.

Сравнивая банковскую систему России с банковскими системы других развитых стран, можно выделить некоторые сходства и различия.

Как в России, так и в развитых странах , последние 6 лет происходит процесс сокращения общего числа банков и одновременный рост их филиальной сети. Причины для этого различны. В России данному процессу способствовало ужесточение законодательства, спровоцировавшее череду банкротств, а в развитых странах данное явление связано с процессами слияния и поглощения.

Возрастает роль банковских учреждений в экономике страны, что доказывается увеличением соотношения активов банковского сектора к ВВП. Данный факт является подтверждением правильности проводимых реформ, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

Усиление конкуренции между кредитными учреждениями способствовало снижению величины процентной ставки банками с развитой банковской системой. В России , данный процесс связан со снижением темпов инфляции в стране, тогда как, в США и ЕС, с межбанковской борьбой за клиентами.

Несмотря на имеющиеся сходства, банковская система России имеет различия с тенденциями развития банковских систем стран ЕС и США:

В развитых странах универсальные банки в общем числе всех банковских учреждений страны составляют около 35 %, тогда как в России всего 13% .

В отличие от США и стран ЕС, в России малоразвиты процессы укрупнения банковских учреждений путем слияния и поглощения крупными банками более мелких.

Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики.

Центральные банки развитых стран расширяют круг задач стоящих перед ними, устанавливая задачи, связанные не только с поддержанием курса национальной валюты, но и со стимулированием развития экономики в целом путем эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Центральный Банк России в основном продолжает выполнять задачи, связанные только с поддержанием курса национальной валюты.

Банковский рынок, состоящий в основном из банков, является одним из важнейших элементов, составляющих налоговую систему. В налоговой системе банки могут выступать в роли:

• • самостоятельного налогоплательщика;

• • налогового агента;

• посредника между налогоплательщиком и государством.

Для правильного функционирования банковской системы необходимо развитие системы налогообложения кредитных организаций.

Источник

Банковские системы стран мира

Подпишитесь на наши новости

Банковская система – основа экономики. Кредитные организации занимаются перераспределением ресурсов — передают избыточные деньги от кредиторов к заемщикам. Это выполняется не только на уровне вкладов и кредитов, но и дополнительных инвестиций и распределения собственной прибыли.

От эффективности и отлаженности работы банковской системы зависит состояние экономики. Уровень инфляции, доходы населения, доступность бизнеса, вероятность закрытия и тд. Большинство показателей зависят от законов и финансового климата, которые приняты в государстве.

Как работает банковская система

Банковская система разных стран работает по схожему принципу. Есть регулятор, который указывает кредитным организациям, как им работать, и есть частные компании — банки. Они реализуют задачи и проекты. Другой вопрос – на каком уровне все это реализовано.

Давайте разберемся, чем отличаются банковские системы крупных стран.

В России

В России в роли регулятора выступает Центральный Банк. Юридически — это независимая организация, которая выполняет надзор за банковским сектором и осуществляет денежную эмиссию. Фактически – Центральный Банк можно назвать подконтрольным Министерству Финансов и высшим чинам государственного аппарата.

Банковская система в России регулируется косвенно — Центральный Банк выпускает нормативы и положения, которые указывают порядок работы. Величину процентных ставок, размер страховых отчислений, нормативы работы с разными группами клиентов. Все это полностью прописано в инструкциях.

Более низкий уровень — филиалы банков и иностранных представительств. Это отдельные категории, которые регулируются уже своими собственными нормативными актами. Явный недостаток Российской банковской системы, с которым начал бороться Центробанк еще в 2015 году — слишком большое количество банков.

В США

Банковская система США двухуровневая. Первый — Федеральная Резервная Система. 12 главных банков, которые отвечают за экономическую и монетарную политику. Каждый из них наделен функцией эмиссии и может регулировать банковский сектор таким образом, чтобы удовлетворять нужды Американского общества.

Второй уровень — классические коммерческие банки. Главная задача банков — перераспределять ресурсы. Это достигается за счет привлечения вкладов и выдачи кредитов, а также инвестиционной деятельности крупных представителей. Помимо правительственных организаций, крупные банки занимают второе место по надежности и объемам инвестиций в минимально рискованные инструменты.

Интересный факт: США — страна, на которую минимально влияет запуск печатного станка. Из-за того, что доллар — главная мировая валюта, инфляция и экономические последствия после эмиссии, равномерно распределяются между всеми странами. При этом, дивидендами в виде дополнительной суммы денег для регулирования экономики, наслаждается только США.

В Британии

Банковская система Британии считается одной из самых старых. Все разделено на три уровня:

• Банк Англии. Подчинен напрямую правительству и министерству финансов. Никакой свободы. Регулирует кредитную политику и коммерческие банки;
• Коммерческие банки. Находятся под контролем Банка Англии. Занимаются всеми операциями: получение/выдача кредитов и займов, проведение операций, инвестиции, обеспечение торговой деятельности и тд;
• Строительные общества и кредитные союзы. Это больше похожи на кредитные кооперативы, которые представлены в России.

Классическая уровневая система, которая похожа на Российскую. Только в нашей стране на третьем уровне находятся МФО и подобные организации, которые обеспечивают населению легкий доступ к деньгам. В Англии с этим строже – узаконенные ростовщики могут работать, но с жесткими ограничениями.

В Швейцарии

Швейцария – один из самых ярких примеров того, как можно выстроить банковскую систему, отличную от всех остальных. Сама система выглядит стандартно:

• Национальный Банк Швейцарии и Кантональные (региональные или областные) банки. Отвечают за законодательные инициативы и выступают в роли регулятора коммерческих банков;
• Коммерческие банки. Занимаются собственной деятельностью и подчиняются законодательным инициативам от вышестоящих;
• Третий уровень – банки кооперативного страхования и кассы ссуд. Проводят операции по валютному арбитражу.

Отличия от стандартных банковских систем в том, что в Швейцарии активно продвигается идея специализации и расширения банковских полномочий. Швейцарию можно воспринимать как: государство для хранения денежных средств в любых объемах; надежного валютного посредника; место для реализации любых финансовых проектов в банковской сфере.

В Сингапуре

Сингапур активно начал развивать свой банковский сектор. Необходимо учитывать, что специфика страны предполагает денежные вливания со стороны других государств, а также дополнительное финансирование научных проектов.

В Сингапуре система идет на двух уровнях: в роли регулятора выступает Денежно-Кредитное управление, а ниже него находятся все коммерческие банки страны. Главный надзорный орган задает темпы развития и регулирует процентные ставки, а также основную деятельность по работе с клиентами и осуществлению операций.

В Гонконге

Гонконг традиционно является одной из зон с самыми низкими налогами и очень развитым банковским сектором. Банки разделяются на категории, в зависимости от вида деятельности, который они осуществляют.

В Гонконге преимущественно узкая специализация, которая предполагает совмещение нескольких видов деятельности, но концентрацию на чем-то одном. Проведение операций, работа с юридическими лицами, физическими и т.д.

Вся система выстроена таким образом, чтобы под каждую категорию банков попадало определенное законодательство, которое полностью регулирует сферу деятельности и дает четкие инструкции относительно того, как следует работать в каждой ситуации. Четкий регламент и низкие налоги дали отличную базу для развития финансового сектора в регионе.

Заключение

Банковская система — один из двигателей экономики. Сейчас каждое государство пытается выстроить вертикальную линейку, при которой один регулирующий орган может контролировать и задавать вектор развития всей кредитной системе страны.

Источник