Жизнь взаймы: практическое кредитование

Как известно, кредитование – это способ взаимоотношений, при котором одна сторона — кредитор, хочет и может предоставить другой стороне – заёмщику кредит в денежной или натуральной форме при соблюдении условий: срочность, платность и возвратность. При этом инициатива в кредитной сделке всегда принадлежит и исходит от заёмщика, тем самым обеспечивая принцип совпадения экономических интересов, поскольку у кредитора в данный конкретный момент должны быть в наличии свободные денежные средства.

выдача кредитов

Кредитование

Экономические законы так работают, что благодаря кредитованию происходит плавное «перетекание», направление временно свободных денежных потоков туда, где есть их нехватка и потребность в них.

быстрый кредит

На практике у финансовых институтов (банков), чаще всего выступающих в роли кредиторов, существует два основных источника денежных средств: собственные и привлеченные. Собственные – это деньги на счетах клиентов, депозиты и средства в уставном фонде, вложенные акционерами при создании банка. Привлеченные средства – это полученные на финансовом рынке межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка.

Надо ли говорить, что, обладая достаточными свободными ресурсами, любой кредитор с предельной осторожностью будет рассматривать потенциальных заёмщиков, чтобы избежать не возврата кредита и не понести убытки. С этой целью на практике применяют три основные критерия оценки как физических, так и юридических лиц. Потенциальные заёмщики рассматриваются с точки зрения их дееспособности (для физических лиц – возраст от 18 лет, для юридических – дата государственной регистрации), источников возврата (для физических лиц – суммы получаемых доходов, для юридических – суммы прибыли), наличия имущества (движимого и недвижимого), гражданства и постоянного места жительства (для юридических лиц – страны юрисдикции и места государственной регистрации).

кредитование населения

С точки зрения управления рисками кредиторов существует деление на обеспеченные и необеспеченные кредиты. В качестве обеспечения рассматривается залог имущества, стоимость которого должна покрывать сумму кредита и процентов, а также поручительство третьих лиц, которые также отвечают своим имуществом. Необеспеченные или беззалоговые кредиты выдаются, как правило, на короткий срок и под повышенные проценты в связи с высокой степенью риска невозврата.

Виды кредитования

По видам кредитования различают целевые и не целевые кредиты. Целевые кредиты выдаются на покупку конкретных товаров (машины, квартиры, дома, бытовой техники) или оборудования. При этом кредитные средства перечисляются непосредственно продавцу этих товаров, заёмщик доступа к ним не имеет и никак не может их перенаправить. Не целевые кредиты перечисляются непосредственно заёмщику либо выдаются ему наличными деньгами. При этом цель их использования существует лишь формально, на бумаге, и её выполнение невозможно проверить. Если вас интересует кредит на покупку автомобиля, то можно попробовать оформить автокредит, что существенно снизит процент выплат.

кредитный договор

Формальный процесс кредитования, так называемая кредитная политика, устанавливается каждым кредитором самостоятельно и закрепляется юридически и документально.

«Равноправное кредитование»

Однако все классические схемы кредитования в скором времени может потеснить так называемое «равноправное кредитование» или P2P (Peer-to-Peer). Называется оно так, потому что происходит «лицом к лицу», где не участвует финансовый посредник – банк или другая финансовая организация.

При этом кредит можно оформить в режиме онлайн, через разные платформы кредитования. Для проверки кредитоспособности сервисами задействуются инструменты, которые содержат базы данных заемщиков. Большинство «равноправных» займов являются необеспеченными. В качестве обеспечения служат рейтинги благонадёжности заёмщиков.

быстрые кредиты

В связи с автоматизацией всего процесса кредитования значительно удешевляется обслуживание кредитов, следовательно, клиент получает кредит под более низкий процент, а кредитор – более высокий доход.

«Кабальное кредитование»

В последнее время, в связи с ухудшением экономической ситуации в целом и ситуации резкого сокращения банками выданных кредитов получило широкое развитие «кабальное» кредитование.

«Кабальное» или хищническое кредитование – это выдача кредитов под чрезвычайно высокий процент, который во много раз превышает рыночный уровень. Это так называемые кредиты «до получки», кредитные карты, овердрафты. Они направлены на наименее образованные слои населения, но как выясняется на практике, им подвержены все демографические категории. Наверное, вы уже знакомы с таким видом быстрого кредитования, как микрозайм. Но знаете ли вы, чем опасен кредит без справки о доходах?

получение кредита

Количество финансовых организаций, выдающих хищнические кредиты, стремительно и безудержно растет. По мнению многих экспертов, это ни что иное, как ростовщичество, «мыльный пузырь», который обязательно лопнет с огромным скандалом!

Но в то же время, абстрагируясь от всех экономических понятий, которые по сути являются лишь частью социальных отношений между людьми, можно рассматривать кредитование в более широком смысле слова. Ведь каждый из нас, живя в обществе, с самого момента нашего рождения получает некий «кредит» — кредит доверия, кредит опеки, кредит внимания. И следуя специфике кредитных отношений, согласно принципам возвратности и платности, мы в течении всей последующей жизни, по мере своих сил и способностей, пытаемся вернуть всё полученное в кредит всем, у кого мы этот кредит получали. И сами, в свою очередь, становимся кредиторами для других заёмщиков! И этот процесс ментального кредитования бесконечен, как сама жизнь. Он и есть жизнь. Жизнь взаймы.

Отправить ответ

avatar